ESPECIAL PARA EL SEGURO EN ACCIÓN
Por la Dra. Mariel Adaro (LaDocdelSeguro)
El mercado asegurador atraviesa un cambio de paradigma que exige un análisis profundo desde la técnica legal y el negocio. En el reciente panel sobre la “Agenda 2026 del Sector Asegurador”, diversos expertos debatieron los desafíos que enfrentará la industria en los próximos tres años. Como profesional del derecho especializada en esta materia, es fundamental traducir estas tendencias en herramientas para que el Productor Asesor de Seguros (PAS) pueda navegar un escenario de alta complejidad regulatoria y técnica.
El panel contó con la participación de Gustavo Trías (Asociación de Compañías de Seguros), Hernán Fernández (100% SEGUROS), Néstor Álvaro (Santa Lucía Seguros, España) y Manuel Varela (Liberty Mutual Reinsurance). Sus intervenciones permitieron delinear una hoja de ruta donde la eficiencia, la judicialidad y la tecnología son los ejes centrales del debate.
El lastre de la ineficiencia y la oportunidad en el ramo Personas
La realidad económica argentina ha impactado severamente en el sector, acumulando cinco años consecutivos de pérdidas para las compañías. Aunque la baja de la inflación proyectada en un 32% abre un escenario de crecimiento en primas, persiste un problema estructural de costos. Actualmente, las aseguradoras destinan casi 46 puntos de la prima a gastos de administración y comercialización.
Para el PAS, el desafío reside en la diversificación. Mientras que en mercados desarrollados el equilibrio entre riesgos patrimoniales y de personas es de 50/50, en Argentina el 85% de la producción se concentra en patrimoniales. La estabilización económica presenta una oportunidad histórica para desarrollar el ramo de seguros de personas, hoy subexplotado con apenas un 15% de participación.
El impacto de la judicialidad en la técnica aseguradora
Desde una perspectiva legal, uno de los puntos más críticos tratados en la agenda es la judicialidad extrema. Existe una preocupación compartida sobre la interpretación que la justicia hace del seguro, tratándolo en ocasiones como un «sector social» en lugar de respetar la naturaleza de un contrato técnico.
Esta tendencia a dictar fallos que se apartan de las normas específicas de seguros para buscar fines asistenciales —con sentencias que en riesgos del trabajo se califican como «obscenas»— erosiona la previsibilidad jurídica necesaria para el funcionamiento del sistema. Para el asesor de seguros, este factor no es menor: la inseguridad jurídica encarece las primas y dificulta el cumplimiento de los contratos a largo plazo.
Inteligencia Artificial: supervivencia frente a sistemas obsoletos
La Inteligencia Artificial (IA) se presenta no como una opción, sino como una palanca de eficiencia necesaria para reducir los altos costos operativos. Se estima que entre el 40% y 50% de los procesos de una aseguradora son automatizables, con retornos claros en áreas como la apertura de siniestros, la detección de fraude y la atención al cliente.
Sin embargo, el panel advirtió sobre un obstáculo técnico importante: la prevalencia de sistemas legados con antigüedades de entre 10 y 20 años. Sin una modernización de la infraestructura tecnológica básica, el potencial de la IA generativa para transformar la experiencia del cliente y la rentabilidad del negocio se verá limitado.
El riesgo climático y la consolidación del mercado
El análisis global aportado por los expertos de España subrayó el creciente peso del riesgo climático. La frecuencia y severidad de los eventos meteorológicos ya está afectando el precio y el apetito de riesgo en el reaseguro, un fenómeno que Latinoamérica no puede ignorar.
Hacia 2029, el mercado se encamina hacia una consolidación estratégica. Aquellas compañías que no logren adaptarse a las demandas de eficiencia técnica, digitalización y escucha activa del cliente corren un riesgo real de extinción o irrelevancia operativa. En este contexto, el rol del PAS como profesional capaz de discernir la solvencia técnica y la modernización de las aseguradoras será la garantía de protección para el patrimonio de sus asegurados.
Reflexión final: El rol del PAS ante la consolidación del mercado
Mi consejo para el Productor Asesor es que el escenario se encamina hacia una consolidación inevitable en donde su mayor capital será la capacidad de discernir qué compañías están invirtiendo en procesos de modernización y cuáles están operando en un estado de inercia que las llevará a la irrelevancia operativa hacia 2029.
Tres ejes de acción inmediata para el PAS:
- Auditoría Tecnológica de las Compañías: No basta con analizar la comisión. Es vital preguntar qué infraestructura respalda el servicio. Una aseguradora que aún opera con sistemas legados de 20 años de antigüedad difícilmente podrá responder con la agilidad que la Inteligencia Artificial permite hoy en la liquidación de siniestros o la detección de fraude.
- Giro Estratégico hacia el Seguro de Personas: La oportunidad de crecimiento real ante la baja de la inflación no está en la saturación de los ramos patrimoniales, sino en el desarrollo del seguro de personas. El PAS que logre liderar esta transición estará protegiendo su propia rentabilidad y la de sus clientes en el largo plazo.
- Co-creación y Escucha del Cliente: Existe una brecha creciente entre la oferta tradicional y las necesidades actuales de los tomadores de seguros. El productor debe actuar como el puente que impulse la creación de soluciones a medida, exigiendo a las compañías productos paramétricos o coberturas dinámicas que el mercado ya está demandando.
La inacción frente a estos cambios no solo es un riesgo para las entidades aseguradoras; es una sentencia de extinción profesional para el asesor que no logre evolucionar al ritmo de la técnica. En este nuevo ciclo, la eficiencia operativa y la seguridad jurídica serán las únicas garantías de permanencia.
